Argumentai prieš FIRE judėjimą (Lietuvoje)

Žmonės sako, kad esu per racionalus gyvenime. Todėl nenuostabu, kad tikiu tik vienu diskusijų metodu – logika. Man neįdomu, ką kas nors galvoja, jei tai iš piršto laužta.

Pradžiai pateiksiu pavyzdį, kas nėra argumentas: „Tautvydas Marčiulaitis, Lietuvos investicijų valdymo įmonės „Milvas“ fondų valdytojas, kurio teigimu, FIRE judėjimas yra idiotizmas, o tie, kurie bando gyventi pagal jo principus, apie pinigus ir finansus nieko nesuvokia, todėl taip ir elgiasi.“

Čia yra išvada, kuri turi išplaukti iš argumentų. Tokiems pasisakymams čia vietos nebus. Bet vieta bus skaičiavimams iš kurių jis priėjo tokią išvadą.

Pradėkime!

1. T. Mačiulis „Matematika tiesiog nesueina ir skaičiai nesidėlioja“

„Yra milijonas aspektų, kodėl FIRE idėja yra kvaila. Vienas svarbiausių ir lengviausiai pamatuojamų jų – finansinis. Matematika tiesiog nesueina ir skaičiai nesidėlioja“

Prieš argumentą

Tam pagrįsti pateikė nemažai skaičiavimų, kuriuos galite rasti verslo žinių portale. Taip, suprantu, jis juos supaprastino, kad žmonės suprastų pagrindinę idėją. Tačiau, jei tikslas yra teigti, kad tai neveikia, tuomet reikia tikrų simuliacijų. Skaičiai labai keičiasi, vos pastūmus procentus per kelias dešimtis į vieną ar kitą pusę.

FIRE yra paremtas matematiniais skaičiavimais. Kiekvienas teigiantis priešingai, turbūt patingėjo „pagooglinti“. Trumpai priminsiu apie tai. Viskas prasidėjo nuo Trinity tyrimo. Yra tik du skirtumai nuo to, kaip FIRE skaičiuoja. Pirma, analizė remiasi tuo, kad žmogus visad išiminės identišką sumą nepaisant to, ar šiuo metu krizė ar ne. Tai labai svarbus momentas. Tikram gyvenime rezultatai būtų daug geresni. Antra, šis tyrimas tikrina tik 30 metų. Bet FIRE žmonės iš tų pinigų turėtų pragyventi kur kas ilgiau. Gera žinia ta, kad kiti tyrimai parodo, kad kuo laikotarpis didesnis, tuo rezultatai geresni. Taip pereiname prie paskutinio fakto. Trinity tyrimas nemėgina išsaugoti kapitalo, tik patikrinti, ar jo užteks. Šie dalykai susiję tuo, kad kuo laikotarpis didesnis, tuo lengviau išsaugoti kapitalą. Problema kyla tada, jei žmogus pradeda gyventi iš savo portfelio labai arti sekančios krizės, bet vis tiek nuima planuotą dalį pinigų per keletą metų, kol akcijų rinkose išpardavimas.

Taip pat, daromos šios prielaidos:

  • Žmogus daugiau gyvenime neuždirbs nė vieno cento. Juk tai nėra realu, nustojus dirbti 30-40
  • Niekad negaus jokio palikimo
  • Žmogus privalo gyventi ten pat ir išleisti tiek pat, kiek išleisdavo, kai dirbdavo
  • Nuimant pinigus neatsižvelgti į tai, kas vyksta akcijų rinkose

Taip pat, šio argumento paskaičiavimuose net vidutinis rinkų uždarbis paimtas mažesnis nei realus.

Galiausiai, FIRE judėjimas niekad neteigė, kad kiekvienas tai gali pasiekti. Kodėl pasirinkta būtent 1000€? Visi mano pažįstami specialistai (ne tik programuotojai) uždirba daugiau Lietuvoje.

Žmonės labai dažnai nori skaičiuoti taip, kad jų kapitalas būtų išsaugotas. Bet kam to reikia? Grabe pinigus skaičiuosime?

FIRE skaičiavimai dažniausiai atliekami naudojant JAV rinkų duomenis, tuo tarpu mes investuojame kitaip (dėkui Citi už argumentą).

Už argumentą

Visad svarbu suprasti, kad istoriniai duomenys, negarantuoja, kad ateitis bus tokia pati. Todėl visiškai sutinku su teiginiu, kad ji gali būti kitokia ir 4% neveiks. Jei norima išsaugoti kapitalą, skaičius artėja berods prie 3,25%.

Ne kiekvienas žmogus gali pasiekti FIRE. Taip, yra ekstremalus variantas, bet tai tikrai tinkamas būdas tik retam individui.

Nėra įtrauktas sveikatos draudimas. Nesu tikras, ar Lietuvoje tai net yra įmanoma įsigyti privačiai.

Ne į temą

Žmogus tiesiog daro marketingą savo brendui ir fondui. Beje, fondo einamasis mokestis yra 1,4%. Kiekvienas FIREistas iškart apeitų jį ratu.

2. Tik turtingi gali pasiekti FIRE

Prieš argumentą

Šis žmogus įrodo, kad viskas įmanoma: http://earlyretirementextreme.com/

Už argumentą

Su algomis mažesnėmis nei 1500€ (iš piršto laužtas skaičius) tą padaryti yra sunku.

Išvada

Kodėl kiekvienas turėtų galėtų pasiekti FIRE? Tai reikalauja charakterio, nusiteikimo ir vertybių. Tai tikrai nėra kiekvienam

3. Lietuvoje per sunku investuoti į indeksų fondus

Prieš argumentą

Swedbank portfelyje ilgą laiką turėjau pasaulio indekso ETF vienetų, kol pagaliau perkėliau juos į Degiro. Norint galima.

Už argumentą

Platformų pasirinkimas prastokas, ypač, jei norime investuoti mažomis sumomis.

4. Pensiją kaupti vertybiniais popieriais yra kvaila

Šitą įdėjau todėl, kad žmonės sako, kad gyventi iš vertybinių popierių yra rizikinga, tačiau visų jaunų žmonių tipinė pensija būtent iš ten ir atkeliaus.

Prieš argumentą

Visuomenė senėja, dirbantys nesugebės išmokėti pensijų arba bent jau išmokėti solidžių pensijų

Už argumentą

Visad galima pasirinkti tikėti Sodra

5. Finansiškai nepriklausomas žmogus negali dirbti

Prieš argumentą

Angliškai net yra išrastas puikus terminas „retirement police“. Kažkodėl, jei žmogus yra finansiškai nepriklausomas, jam uždrausta dirbti. Kažkokia nesąmonė ir tiek.

Už argumentą

Nėra

6. Žmogui darbas reikalingas kaip oras

Prieš argumentą

Tikrai yra daug žmonių, kurie puikiai leidžia savo dienas be jokio oficialaus darbo

Yra begalė dalykų, ką galima veikti be oficialaus darbo bei gauti tuos pačius dalykus: bendravimą, tikslo siekimą, bendrumo jausmą.

Už argumentą

Internete galima sutikti vis daugiau istorijų, kuomet žmonės po FIRE grįžta į darbo rinką. Tačiau esminis skirtumas tas, kad jie grįžta su savo sąlygomis. Pvz., neseniai skaičiau kaip žmogus sutarė dirbti 3 dienas per savaitę. Dvi iš jų iš namų.

Man asmeniškai, kai nebuvo trečiosios šalies įsikišimo tikrai buvo sunku išlikti produktyviam bei veikti kažką prasmingo.

7. Medicinos draudimas

Prieš argumentą

Galima ką nors suregzti, kad dirbame už minimumą – sumokame mokesčius ir esame drausti

Galima eiti privačiai

Už argumentą

Man dar neteko girdėti apie privatų sveikatos draudimą Lietuvoje, bet turbūt yra?

Šio draudimo kainos paskaičiavimai neįeina yra FIRE skaičiavimus.

Daugiau argumentų?

Jei teko girdėt dar kažkokių prieštaravimų nei išvardinti, palikite komentaruose ir papildysiu. Tikėjausi, kad perėjęs kelis pagrindinius straipsnius, sukaupsiu didžiulį jų sąrašą. Bet realybė buvo ta, kad ta praktiškai T. Mačiulaičio pasisakymai apie tą patį, naudojant kuo grubesnius žodžius, kad susilaukti dėmesio.

Tad likau nusivylęs sąrašu 🙂

Share

Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2019-09-01)

 

Intro

Turiu per daug grynųjų svarais, spalis artėja, kursas krenta. Tas sutapo su akcijų atpigimu, tad sumažinau grynųjų kiekį.

Įdomu tai, kad nors iWeb padidinau daugiau nei 5k, tačiau portfelio vertė šiek tiek mažesnė nei praeitą mėnesį 🙂

Akcijų įsigijimas

iWeb: 5169 £ (iš jų 0,6k buvo dividendai).
Degiro: 1 560€

Finansinis turtas

Mano turtas 2019-09-01 dienai yra 230 971,45£ (-4 086,57) arba 880 597,53Lt (-7 128,31) arba 255 038,67€ (-2 064,50). Praeitas mėnuo.

Turto grafikas 2019-09-01

iWeb portfelis

Viso investuota 128 450£ (£11,49 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė £168 031,42£ (+39 581,42£ 30,8%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).

iWeb portfelis grafikas 2019-09-01

Statistika

iWeb portfelis 2019-09-01 part 1

iWeb portfelis 2019-09-01 part 2

Swedbank portfelis

Swedbank portfelis 2019-08-01

Degiro

Viso investuota 42 100€, vertė 46 640,04€ (+4 540,04 € 10,78%). Investavimo pradžia: 2018-10-12.

Degiro portfelio grafikas 2019-09-01

Degiro portfelis 2019-09-01

RateSetter (peer to peer skolinimas)

Investuota 9 000£, vertė 9 650,15£. Pradžia 2016-06-14.

Investuok šioje pačioje platformoje 1 000£ metams ir uždirbk papildomus 100£. 

RateSetter portfelis 2019-09-01

Išlaidos

Sutaupyta 64% pajamų.

Share

Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2019-08-01)

Intro

250 000 € pasiekta! 🙂 Bei sutaupyta beveik 86% pajamų!

Akcijų įsigijimas

iWeb: 2200£ (iš jų 1,2k buvo dividendai, tad realiai vis dar pildau portfelį mažesne suma ir didinu grynųjų kiekį).
Degiro: 525€

Grynieji šiuo metu sudaro apie 11%. Į grynuosius įtraukiu ir RateSetter p2p, kadangi bet kada galima nuimti pinigus ir negražintų skolų nebūna.

Svaras pakrito, euras pakilo. Tai paprastai automatiškai padidina mano iWeb portfelio vertę svarais, bet, kad eurais kyla irgi.

Stengiuosi kas mėnesį iškeisti 1 000£ į eurus. Lygiai kaip investuojant, periodiškai iškeitinėju, kad išvidurkinti.

Kažkokie dar 8,7€ susidarė Degiro sąskaitoj (galima matyti portfelio paveiksliuke, eilutė „accrued compensation“). Gal kas žino, kas čia per daiktas bei kodėl man reikia juos persivesti į savo sąskaita vietoj to, kad tai tiesiog atsirastų mano portfelyje?

Finansinis turtas

Mano turtas 2019-08-01 dienai yra 235 055,01£ (+12 347,36) arba 887 725,84Lt (+26 561,95) arba 257 103,18€ (+10 628,29). Praeitas mėnuo.

Turto grafikas 2019-08-01

iWeb portfelis

Viso investuota 123 950£ (£670,42 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė £168 472,53£ (+44 522,53 +35,92%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).

iWeb portfelis grafikas 2019-08-01

Statistika

iWeb portfelis 2019-08-01 part 1

iWeb portfelis 2019-08-01 part 2

Swedbank portfelis

Swedbank portfelis 2019-08-01

Degiro

Viso investuota 40 100€, vertė 45 553,18 € (+5 453,18 € +13,6%). Investavimo pradžia: 2018-10-12.

Degiro portfelio grafikas 2019-08-01

Degiro portfelis 2019-08-01

RateSetter (peer to peer skolinimas)

Investuota 9 000£, vertė 9 628,08£. Pradžia 2016-06-14.

Investuok šioje pačioje platformoje 1 000£ metams ir uždirbk papildomus 100£. 

RateSetter portfelis 2019-08-01

Išlaidos

Sutaupyta 85,7% pajamų. Artimiausiu metu tokių gerų skaičių nepasikartos. Buvo vienkartinė situacija 😉

Share

Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2019-07-01)

Intro

Kiek praeitą kartą nukrito akcijos lyginant su prieš tai buvusiu mėnesiu, tiek šį atgal kilo 🙂 Tad sumos gaunasi labai panašios kaip prieš du mėnesius.

Priartėjau taip arti prie ketvirčio milijono eurų! Pritrūkau vos 589.7€. Be to, dar penktadienį turi sumokėti už motociklą 900€, tai mintyse +- pasiekiau.

Šį mėnesį suinvestavau 0,5k€ per Degiro ir 1,2k£ per IWeb, kas yra mažiau nei įprasti skaičiai. Kaip žadėta, po truputį didinu grynųjų dalį portfelyje.

Kadangi atostogavau tris savaites, tai gavosi brangus mėnuo.

Finansinis turtas

Mano turtas 2019-07-01 dienai yra 222 350,48£ (+11 486,09) arba 861 163,89Lt (+36 697,35) arba 249 410,30€ (+10 628,29). Praeitas mėnuo.

Turto grafikas 2019-07-01

iWeb portfelis

Viso investuota 122 950£ (£317,15 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė £160 444,16£ (+37 494,16 +30,5%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).

iWeb portfelis grafikas 2019-07-01

Statistika

Swedbank portfelis

Degiro

Viso investuota 38 526,96€, vertė 42 824,91 € (+4 297,95 € +11,16%). Investavimo pradžia: 2018-10-12.

RateSetter (peer to peer skolinimas)

Investuota 8 001£, vertė 8 608,50£. Pradžia 2016-06-14.

Investuok šioje pačioje platformoje 1 000£ metams ir uždirbk papildomus 100£. 

Išlaidos

Sutaupyta 53,9% pajamų. Turbūt mažiausias rezultatas per pastaruosius 5 metus, jei skaičiuoti mėnesius, kai dirbau.

Share

Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2019-06-01)

 

Intro

Tęsiant praeito mėnesio mintis: nespėjau nusimesti Aprangos. Kaip paguodos prizą gavau 101+€ dividendų 😉

Akcijos nustojo kilti kaip ant mielių, bet kaip ir nepakrito, todėl mano turtas išliko beveik nepakitęs.

Šį mėnesį suinvestavau 0,5k€ per Degiro ir 1,5k£ per IWeb, kas yra mažiau nei įprasti skaičiai. Kaip žadėta, po truputį didinu grynųjų dalį portfelyje. Dėl to paties, padidinau RateSetter ant 2k£, nes čia kaip neterminuotas indėlis – realiai bet kada gali išsiimti.

Sutaupyti norimos sumos vėl nepavyko – turbūt vargu ar išeis šiais metais dar turėti mėnesį, kada tas įvyksta. Tačiau sėkmingo atsitiktinumo dėka, pavyks kompensuoti visus šių mėnesių „nedataupymus“. Tad galbūt galutinis metų rezultatas bus kokio norėta.

Finansinis turtas

Mano turtas 2019-06-01 dienai yra 211 221,57£ (-886,51) arba 824 466,55Lt (-28 960,45) arba 238 782,02€ (-8 387,33). Praeitas mėnuo.

Turto grafikas 2019-06-01

iWeb portfelis

Viso investuota 121 800£ (£175,99 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė 152 049,09£ (+30 249,09 +24,8%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).

iWeb portfelis grafikas 2019-06-01

Statistika

iWeb portfelis 2019-06-01 part 1

iWeb portfelis 2019-06-01 part 2

Swedbank portfelis

Swedbank portfelis 2019-06-01

Degiro

Viso investuota 38 526,96€, vertė 40 974,00€ (+2 447,04€ +6,35%). Investavimo pradžia: 2018-10-12.

Degiro portfelis 2019-06-01

Degiro portfelio grafikas 2019-06-01

RateSetter (peer to peer skolinimas)

Investuota 8 001£, vertė £8 561,8£. Pradžia 2016-06-14.

Investuok šioje pačioje platformoje 1 000£ metams ir uždirbk papildomus 100£. 

RateSetter portfelis 2019-06-01

Išlaidos

Sutaupyta 64,1% pajamų. Mažokai 😉

Share

Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2019-05-01)

Intro

Antras mėnuo, kai nepavyko sutaupyti norimos sumos. Reikia aktyviau pradėti sukti galvą iš kur tų pinigėlių paimti.

Akcijos kyla kaip ant mielių. Praeitą mėnesį buvo didžiulis kilimas, jau pradėjau svajoti apie 250k€ ribą po kelių mėnesių. Tačiau net šį mėnesį ji praktiškai pasiekta. Ne į gerą šitas kilimas 😉

Panašu, kad vėl reikia pradėti šiek tiek didinti grynųjų rezervus, nes akcijų kaina tikrai didelė.

Šį mėnesį tipiškai suinvestavau 1k€ per Degiro ir 2k£ per IWeb. Aprangos akcijos beveik išlipo iš minuso, tad artėja pardavimas.

Finansinis turtas

Mano turtas 2019-05-01 dienai yra 212 108.08£ (+7 640.10) arba 853 426.99Lt (+27 422.18) arba 247 169.54€ (+7 942.01). Praeitas mėnuo.

iWeb portfelis

Viso investuota 120 700£ (£608,01 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė 153 498,36£ (+32 798,36 +27,2%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).

iWeb portfelis grafikas 2019-05-01

Statistika

iWeb portfelis 2019-05-01 part 1

iWeb portfelis 2019-05-01 part 2

Swedbank portfelis

Swedbank portfelis 2019-05-01

Degiro

Viso investuota 38 526,96€, vertė 42 648,95€ (+4 121,99€ +10,7%). Investavimo pradžia: 2018-10-12.

Degiro portfelis 2019-05-01

Degiro portfelio grafikas 2019-05-01

RateSetter (peer to peer skolinimas)

Investuota 6 001£, vertė £6 542,71£. Pradžia 2016-06-14.

Investuok šioje pačioje platformoje 1 000£ metams ir uždirbk papildomus 100£. 

RateSetter portfelis 2019-05-01

Išlaidos

Sutaupyta 65,7% pajamų. Šiais metais tikslas sutaupyti £2 434 per mėnesį vėl liko neįgyvendintas. Sutaupiau tą patį, ką praeitą mėnesį, kai išlaidos buvo didelės. Problema ta, kad prasidėjo nauji mokestiniai metai (balandžio 6tą UK).

Tai reiškia,  kad, pradėjau mokėti daugiau mokesčių (nes vėl patenku į aukštesnį mokesčių lygį), antra, nuskaičiuojama 3% vietoj 1% į pensijos kaupimą. Trečia, tikėjausi, kad alga po bandomojo bent simboliškai padidės, kas neįvyko. Reikia greičiau Microsoft Azure sertifikatą išsilaikyti, bus puiki priežastis pasikelti.

Share

Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2019-04-01)

Nuotrauka by Ignas arba Raminta

Intro

Akcijos kilo sparčiai. Perkopiau 200k£ ribą! Dar keli mėnesiai, ir galbūt pramušiu 250k€.

Taip pat, sužinojau, kad buvau klaidingai supratęs apie mokesčius investuojant į UK fondus. Tad įsigijau pirmą kartą fondo (VVDVWE) vienetų per iWeb platformą (apie tai jau buvo skelbta Facebook’e). Tiesiog, nebetilpo pinigai į nuo mokesčių apsaugotą sąskaitą. Bet nieko baisaus, po 5 dienų bus naujas limitas!

Investuojant per ETF, visi, prie kurių galiu prieiti išmoka dividendus. Tuo tarpu normalioje sąskaitoje geriau, kai dividendų neišmoka daugiau nei 2k£ per metus, tada nesusidaro mokestinė našta. Pasirinktas fondas automatiškai perinvestuoja dividendus.

Galiausiai, tai pirmas mėnuo, kai nepavyko sutaupyti norimos sumos 🙂

Finansinis turtas

Mano turtas 2019-04-01 dienai yra 204 467,97£ (+6 527,79) arba 826 004,82Lt (+32 453,51) arba 239 227,53€ (+9 399,19). Praeitas mėnuo.

Turto grafikas 2019-04-01

iWeb portfelis

Viso investuota 118 700£ (£64,30 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė 147 271,46£ (+28 571,46£ 24,1%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).

iWeb portfelis grafikas 2019-04-01

Statistika

iWeb portfelis 2019-04-01 part 1iWeb portfelis 2019-04-01 part 2

Swedbank portfelis

Swedbank portfelis 2019-04-01

Degiro

Viso investuota 36 526,96€ (+3 210,61€ +8,8%). Investavimo pradžia: 2018-10-12.

Degiro portfelis 2019-04-01

Degiro portfelio grafikas 2019-04-01

RateSetter (peer to peer skolinimas)

Investuota 6 001£, vertė £6 525,29£. Pradžia 2016-06-14.

Investuok šioje pačioje platformoje 1 000£ metams ir uždirbk papildomus 100£. 

RateSetter portfelis 2019-04-01

Išlaidos

Sutaupyta 61,6% pajamų. Šiais metais tikslas sutaupyti £2 434 per mėnesį (29 208 per metus). Kovą liko neįgyvendintas. Tai tapo vienu „brangesnių“ mėnesių.

Share