Finansinės nepriklausomybės progresas (mano portfelis 2017-12-01)
Finansinis turtas
Mano turtas 2017-12-01 dienai yra 158 047.03£ (+2 071.72) arba 617 956.12Lt (+3 361.05) arba 178 972,46€ (+973,43). Praeitas mėnuo.
iWeb portfelis
Viso investuota 92 580£ (270,33 grynaisiais). Investavimo pradžia 2014-10-02. Dabartinė vertė 114 466,47£ (+21 886,47£ 23,6%) (lentelėje matoma procentinė išraiška nėra teisinga).
Statistika
Swedbank portfelis
Viso investuota 27 792,98€, dabartinė vertė 34 492,38€ (+6 547,42 +23,6%), grynaisiais 151,98€.
RateSetter (peer to peer skolinimas)
Investuota 4 001£, vertė 4 859,09 £. Pradžia 2016-06-14.
Taupymas
Išleista pragyvenimui 28,3 pajamų, t.y., sutaupyta 71,7%.
Pasiskambinau į support, tai sakė su degiro.de šiuo metu nėra galimybės pakeisti kalbą (bet gal bus ateityje). Galima arba naudoti google translate visam puslapiui, arba atsidaryti airišką degiro.ie su ta pačia n26 sąskaita, tiktai papildomai reikės nurodinėti kokį nors kodą darant pavedimą, kad žinotų kur priskirti pinigus. Tu naudoji tą airišką variantą? Tokiu atveju kainodara biškį kitokia – airiška.
Sveiki,
Na, pažiūrėjus į degiro uk variantą, tai iškart matosi, kad prekyba su IE (Airija) daug brangesnio nei US. Spėju, pati IE valstybė turi kažkokius papildomus apmokestinimus.
Jei ETF mokestis 0,5% ir 0,13% už fondą, tai vis tiek pigiau nei Lietuvoje per kokį Swedbank’ą. Pasiekus 29k, kaina jau gali lygintis su platformomis pasiekiamomis iš betkur.
Kažkas minėjęs yra kad DnB yra pigiausia platforma Lietuvoje, bet neturiu skaičių palyginimui.
Kažkaip metas turbūt sukurti puslapį, su tokiais kainų palyginimais. Nes šitą klausimą dažniausiai gaunu el.paštu. O atsakyti nelabai galiu, tik perduoti tai, ką kiti skaitytojai parašo.
Bet smagu girdėti, kad štai jau antra užsienio platforma, kur lietuviai gali investuoti – situacija tikrai taisosi.
Povilai, jeigu nori pirkti ETF registruotus Airijoje, tai tau nereikia jų pirkti Irish Stock Exchange, perki bet kurioj kitoj, kad ir LSE, kur jie listinguojami.
Plius tie skirtingi tarifai Degiro yra tik akcijoms, ETF’ai turi vienodą worldwide tarifą.
O registruoti Airijoje fondai yra palankiausi dėl mokestinių ypatybių Lietuvos ir daugumos kitų Europos šalių rezidentams, dėl lengvatinio JAV dividentų apmokestinimo.
Sveiki,
Gera diskusija, gerame blog’e. Aš kolkas tik planuoju įdarbinti savo pinigus, ieškau geresnių sąlygų. Ties brokeriais mažiau klausimų kyla, bet su teisiniu reglamentavimu sudėtinga. Jeigu, tarkime, atsidarau N26 sąskaitą, kurią vis papildau ir dirbu per Degiro (kolkas toks finansiškai optimaliausias variantas atrodo pagal mano sąlygas), ar teks mokėti mokesčius Lietuvoje ar Danijoje? Netikus Lietuvos mokestinė bazė, nenorėčiau aš su jais turėt nieko bendro.
Labas, Mariau 🙂
Reikės mokėti mokesčius pagal Lietuvos įstatymus. Visiškai nėra svarbu, kur brokeris registruotas, ar kur jis laiko savo serverius.
Mokesčių našta priklauso nuo asmens. Šiuo atveju tavęs, kuris gyvena Lietuvoje ir turi Lietuvos pilietybę.
Žinoma, būna išimčių. Pvz., jei dirbtum samdomą darbą užsienio kompanijai, tai tavo mokesčiai nuo algos eitų tiesiai į tos valstybės biudžetą, kur ta įmonė registruota. Bet tai negalioja investicijoms.
Pridedu ir trečią redakciją šito komentaro.
Mano konkretus atvejus, kad, jei gyvenu daugiau nei pusę metų UK, tai galiu/privalau mokėti mokesčius pagal UK įstatymus. Reikia turėti deklaraciją, kad mokėjau UK. Ją gali tekti parodyti VMI.
Kol kas to dar nedariau, tačiau tokį atsakymą gavau, kai užklausiau VMI. Tiesiog dar nebuvo susidariusi situacija, kad reiktų mokėti mokesčius, tai deklaruodavau tiesiog ką Swedbank’as užpildydavo, plius savo algą, kurios mokesčiai neina Lietuvai.
Lietuvos mokestinė bazė yra net labai nebloga, lyginant su ES ir su JAV – paprastas 15% GPM, ir 500 EUR neapmokestinamas capital gains (bet ne dividendams). Pvz kokioj Vokietijoj apmokestinami net ir akumuliuojančių fondų dividendai (Lietuvoj ne), Danijoj dar plius ir tavo fondų kasmetinis pelnas (net nepardavus!!!). Tai visi danai ašaroja reddit’e, kokia jų valstybė nepalanki siekti finansinės nepriklausomybės. Daug Vakarų Europos valstybių turi progresinius mokesčius, kas reiškia, kad mokėsi ~30%, JAV ir iki 39%. Taip kad džiaukimės, būdami Lietuvos mokesčių mokėtojais. Mes tik neturim gerų tax-advantaged produktų, kaip antra ir trečia pakopa.
Na ir tikėkimės, kad nė viena valdžia neįves progresinių mokesčių.
Daugiau info:
https://www.bogleheads.org/w/index.php?title=EU_investing
https://www.bogleheads.org/wiki/Nonresident_alien_with_no_US_tax_treaty_%26_Irish_ETFs
Pritariu Mariui, gera diskusija gerame blog’e.
Dėl teisinio reglamentavimo – Povilai, tavo atveju kai gyveni+dirbi daugiau nei pusę metų UK, ar deklaravai išvykimą iš Lietuvos? Jei taip, ar vistiek deklaruoji VMI savo pajamas kasmet?
Aš taip pat dirbu užsienyje. Svarstau investuoti per ETFmatic, bet apmokestinimo dar iki galo neišsiaiškinau – ar mokėčiau Lietuvai, ar tai šaliai kurioje dirbu (kalba eina apie EU)? Esu deklaravusi išvykimą. Įdomu, kur ta riba kai investicijų apmokestinimas persikelia kitai šaliai – pakeitus pilietybę?
Tęsiant diskusiją dėl kainų – dabar pradėjau svarstyti Lietuvoje – pvz. Swedbank vs ETFmatic. Jei renkiesi investuoti tik į akcijas (neliečiant obligacijų), tai gali gautis, panašu, pigiau ir Swedbank – vienkartinis įsigijimo mokestis (25 eur) + mėnesinis priklausomai nuo pozicijų vertės. Tai realiai, jei galvoti apie investiciją ilgesniam laikui (daugiau nei metai), palįsti po ETFmatic 0,5% metiniu mokesčiu labai realu. Nes ETFmatic irgi laisvi proporcijų fondų rinktis neleidžia, o, kaip suprantu, sikia sudėtimi atkartoti pasaulinį indeksą (FTSE All- World Index). Tokiu atveju renkantis per Swedbank prieinamą VWRL (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF) su metiniu 0,25% vis tiek sumoje gausis pigiau nei ETFmatic.
Štai ką man VMI atsakė dėl mokesčių deklaravimų: https://www.dropbox.com/s/j4qnk3ryvjpd7iy/VMI%20atsakymas%20d%C4%97l%20pajam%C5%B3%20mokes%C4%8Dio%20mok%C4%97jimo%20RM-21129.pdf?dl=0
Kaip suprantu, jei esi deklaravęs išvykimą, ir neatitinki kriterijų būti nuolatiniu Lietuvos gyventoju, tai moki pagal šalį kur gyveni įstatymus.
To anksčiau nežinojau. Deklaruoju pajamas ir Lietuvai (bet nesusidaro mokestinės prievolės).
Labiausiai deklaruoju todėl, kad galėčiau įvesti ten savo UK algą. Tai, jei grįžus į Lietuvą, turėsiu pinigų, tai nebūtų problemų paaiškinti iš kur atsirado.
Manau, kad tas PDF atsakys į tavo klausimus, Indre 🙂
Jonai, Swedbank’as ima 0,1% už portfelį. Tai, kaip ir pigiau gausis, jei gali pirkti dideliais kiekiais arba laikyti ilgai nei 0,5%.
VWRL prieinamas per Swedbanką? Net prisijungiau patikrinti, tačiau nematau tokio ETF, ar fondo.
Plius esantys yra doleriais. Kas nėra labai gerai. Nes bus papildomi kaštai konvertuojant ir pan.
Supratau – tu teisus. VANGUARD FTSE ALL WORLD X US ETF mačiau, panašu, šį, ir kažkodėl užsifiksavo atimintyje, kad ALL WORLD… Žlugo mano planas 😀 Teks turbūt su ETFmatic draugauti.. Tik dabar jau klausimas, kada bus geriausia įstot, kai rinkos sukrutėjo.
Dar man dabar galva sunkiai dirba po sunkios savaitės, bet man regis, jei gyvendamas Lietuvoje ir leisdamas pinigus eurais pirksi fondus kotiruojamus doleriais tai bus valiutos rizika.
Pvz., tarkime fondo kaina 100 USD. Doleris krenta euro atžvilgiu. Tačiau akcijų kaina liks +- panaši (plius daugiau nei pusė pasaulio indekso yra JAV rinka).
Jei tu dabar jas parduosi, ir pasiversi į eurus, staiga tu turėsi mažiau pinigų.
Žinoma, jei doleis pakrenta euro atžvilgiu, europiečiams pigiau pasidaro tas akcijas pirkti, tai kažkiek jų kaina turbūt pakyla, bet mažiau nei tas nukritimas.
Imkime kitą pavyzdį. Aš investuoju svarais į pasaulio indeksą. Realiai tik maža dalis indekso yra svarais.
Kai svaras krenta, tai svarais kotiruojamo ETF kaina kyla tiek pat, kiek svaras krenta. Tai rizikos nėra.
Vaidriaus analizė apie mokesčius yra tikrai nebloga.
Tačiau problema (bent kai lyginu su UK) būtent yra visos pradinės neapmokestinamos sumos. Taip, esu high tax payer bracket’e, tai man 40% nuo visko mokesčiai.
Tačiau pirmi 11 000£ kapitalo pelno neapmokestinami. Pirmi 2000£ dividendų neapmokestinami. Bei 500£ palūkanų neapmokestinama (ši suma būtų didesnė jei būčiau kitam bracket’e).
Po to, dar yra speciali nuo mokesčių apsaugota sąskaita. Nesvarbu, kiek pelno ar dividendų ten gaunama, jokių mokesčių mokėti nereikia. Kasmet leidžiama įmokėti fiksuotą sumą pinigų į tą sąskaitą. Pernai metais pakėlė net iki 20 000£ per mus.
Tai per metus gali investuoti 20 000£ be jokių mokesčių. Kas netelpa ten, tada investuoji per paprastą sąskaitą, bet naudojiesi visoms anksčiau išvardintomis lengvatomis.
Taigi, kad tau reiktų pradėti mokėti mokesčius, reikia tikrai turėti daug pinigų 🙂
Povilai, dėkui už doką, visada įdomu paskaityt VMI išaiškinimus. Aš irgi neseniai gavau vieną – kad accumulating/capitalizing ETF atveju dividendai kasmet neapmokestinami, o pasiverčia į kapitalo prieaugį, kuriam GPM galios pardavimo momentu, ir jau atsiras 500 EUR neapmokestinamas dydis.
Jonai, ETFmatic ledžia susikurti custom portfolios, ir bet kaip susidėlioti siūlomus ETF. Pirmyn, užsiregistruok į simulation account ir pasibandyk 🙂
Ir swed, ir seb ima po 0,16% metinį saugojimo mokestį, kas tikrai nemažai. Tai jei turėsi bent 25 000 EUR, ETFmatic tau bus pigiau (~0,42%), ir dar be transakcijų kaštų. Plius rekomenduojama, kad transakcijos kaštai nesudarytų daugiau 1%, tai turėsi nemažas sumas sukaupti, kaskart pirkdamas su swed ar seb. Panašiai ir su standartine DnB sąskaita. Dar yra DnB Trade, ten kiek pigiau, plius saugojimo mokesčio nėra, bet reikia vienu kartu atsinešti 2000 EUR.
Turėk omeny, kad jei kartą per metus norėsi rebalansuoti portfelį, dar tau kainuos pora ar daugiau operacijų.
ETFmatic trūkumas tas, kad ten yra tik dividendus mokantys (distributing) fondai. Nors dividendus ETFmatic reinvestuoja, bet pagal VMI išaiškinimą vis tiek reikės sumokėti kasmet po 15% nuo jų vertės (ir nėra jokios lengvatinės/neapmokestinamos sumos). Nors su tokiu trūkumu galima gyventi.
Nėra jokio skirtumo, kokia yra fondo valiuta, skirtumą sudaro tik biržos valiuta. Pvz, koks nors World Index ETF gali turėti „reporting” valiutą doleriais, bet savo viduje pirks akcijas doleriais, eurais, kronom ir t.t. Ir šis fondas gali būti parduodamas LSE biržoje svarais, Xetra biržoje eurais, Amsterdame eurais, SIX frankais. Tai tau svarbu tik išsirinkti biržą, kurioje tas ETF parduodamas ta valiuta, kuria turi savo grynus pinigus, visa kita nesvarbu. Plačiau paaiškinta čia:
https://www.bogleheads.org/wiki/EU_investing#Base_currency_vs._trading_currency_vs._currency_of_the_underlying_asset
Vaidriau, man kažkas minėjo, kad Lietuvoj 500€ kapitalui ir atskiri 500€ palūkanoms ir dividendams.
Iš tavo išaiškinimo atrodo, kad yra tik 500€ kapitalui?
Dėl valiutos, tai būtent tą ir norėjau pasakyti, kad reiktų eurais, o ne doleriais 😉
0,16% čia oficialus mokestis Seb ir Swedbank naudoja? Pats tiesiog apytiksliai paskaičiavau ir gavosi apie 0,11% Galvojau, kad negali būti pora skaičių po kablelio, tai nusprendžiau, kad turi būti 0,1% 😀
Pasipylė nemažai info. Sudeginot mano Degiro avantiūra mokesčiams išvengti:) Vis tiek atsižvelgiant į tai, kad esame europiečiai, galime rinktis iš didesnio skaičiaus brokerių nei Lietuva gali pasiūlyti. Savus palaikyti, žinoma, gerai, bet čia jautrus klausimas – šeimos finansai. Kokie dar variantai?
Etfmatic užssiregistravau. Ten visiškas robo. Neina pagal save susidėliot portfelį, jie sudėlioja už tave, tu tik nusistatai rizikos lygį ir pagal jį tau subalansuoja kiek procentų bus obligacijos ir kiek akcijos. Fondai gal ir neblogi, bet proporcijas mieliau susidėliočiau pats.
Dar brūkštelsiu, kai turėsiu daugiau laiko paieškos rezultatams apibendrinti.
Smagu matyti tokią tarptautinę bendruomenę. Su artėjančia švente visus. Tikiuosi Lietuva širdyse.
Povilai, dėl 500 EUR lengvatos: dividendams ji negalioja. Yra 500 EUR lengvata iš finansinių priemonių pardavimo pelnui; +500 EUR indėlių palūkanoms, (ir dabar jau) +500 EUR P2P skolinimo platformų palūkanoms. Taigi dividendų čia nėra.
Swedbank deklaruoja mėnesinį 0,013% daugumai šalių (=0,156% metinis), SEB 0,04% per ketvirtį (=0,12% metinis). Nemaži mokesčiai, turint omeny, kad galima su kitais brokeriais jų neturėti. Iš esmės SEB ir Swedbank gerai prekiauti tik Baltijos šalių biržose, bet čia ETF pasiūlos nėra.
Mariau, ETFmatic paspausk „Edit Goal“, tada „Customise your allocation“. Dar pažiūrėk ar užpildęs „Your profile“ – „Financial understanding“, ten rašo „Some of our advanced features are only available to customers like yourself that score 80%+“. Jeigu yra, tai kreipkis į supportą.
Šitoj vietoj geriau sumokėti visus mokesčius, 15% nuo pelno juk nėra labai daug. Bent jau visi brokeriai, kurie veikia Europoje, reportina/reportins į VMI, visi liepia nurodyti savo lietuvišką asmens kodą. Užsieny gal ir rasi tokių, kurie nereportina, bet ten bus problema pervesti pinigus, o ypač atgauti juos atgal. Plius nežinai, kas bus po 10 metų, bet visa industrija eina į daugiau reguliavimo, daugiau sekimo dėl mokesčių vengimo ir t.t. Tai manau tikėtina, kad mokesčių ir delspinigių sąskaita kada nors vis tiek pasivytų.
Bet mokesčius gali mažintis legaliai, yra tokie dalykai kaip tax loss harvesting ir capital gains harvesting, kur robo-advisoriai labai pasitarnauja, tą labai komplikuota darytis rankomis. ETFmatic turi vieną iš jų šiuo metu portfeliams nuo 50k EUR, kitą žada ateityje. Lietuvoje mokesčių sistema šiuos būdus leidžia 🙂